Жилищный вопрос для многих белорусов уже многие годы является самым актуальным и приоритетным. Объемы строительства каждый год бьют рекорды, но многим жить по-прежнему негде. Готовы ли белорусы пользоваться ипотекой? Нужно ли менять систему льготного кредитования? На эти и другие вопросы в студии TUT.BY рассказал Феликс Чернявский, председатель Ассоциации белорусских банков.
Власти утверждают, что в кризис строительство может стать локомотивом белорусской экономики. Согласны ли вы с таким посылом? Порой кажется, что стройка стала своеобразным балластом…
Строительство - это непростая и весьма затратная отрасль. По данным Белстата, прямые и косвенные затраты импорта на строительство равны примерно 40%, из них 25% приходится на энергоресурсы. Изготовление стройматериалов - очень энергоемкое производство, поэтому, на мой взгляд, строительство должно проходить в комплексе всех производств, и, конечно, нужно очень серьезно стимулировать экспорт.
Наша экономика весьма открыта: экспорт немного превышает 60%, импорт - 70% по отношению к ВВП. В связи с финансовым кризисом произошло существенное сокращение экспорта, поэтому и строить нам достаточно сложно и затратно.
С одной стороны, строительство действительно является локомотивом экономики: оно предоставляет рабочие места, существует спрос на жилье, необходимы определенные затраты на обстановку и бытовую технику. Но, с другой стороны, мы вынуждены экспортировать нашу продукцию, что-то продавать на внешних рынках, чтобы получить средства на благоустройство жилья.
В экономике все взаимосвязано, это живой организм: наступил на больную мозоль - из глаз текут слезы, поэтому строительство одновременно является и локомотивом, и балластом. Все зависит от того, насколько сбалансированной будет экономика, какими финансовыми ресурсами мы будем располагать, как будет работать производство. Сказать, что при помощи строительства мы разорвем это кольцо, я бы не рискнул. В первую очередь, на мой взгляд, нам нужно научиться продавать свою продукцию на внешних рынках. Но, к сожалению, в этом вопросе не все так просто.
Успевают ли существующие схемы финансирования строительства жилья за объемами и потребностями?
В этом есть масса проблем. Вклады населения в банковской системе составляют примерно 17 трлн рублей, но население 98% из них уже забрало: то есть, одни граждане вложили свои средства в депозиты, а другие взяли из этих вкладов немалую часть на строительство жилья. Ресурсы, которые привлекаются в банковскую систему, и проценты по депозитам уходят на кредитование.
При этом осуществить кредитование строительства жилья по тем высоким процентным ставкам, по которым привлекаются депозиты, невозможно - кто согласится брать кредиты под 24-25% годовых? Все хотят кредитоваться на льготных условиях.
В этом году льготное кредитование достигло 86% от всех кредитов, выданных банками. Но если банки выдают льготные кредиты, процентная ставка должна возмещаться за счет бюджета. Бюджетные средства необходимы на развитие производства, социальные мероприятия, выплаты стипендий, пенсий, пособий. Получается, что, с одной стороны, мы собираем деньги, а с другой - отдаем их на строительство жилья.
То есть надежд на то, что в ближайшее время кредиты для строительства жилья на общих основаниях станут дешевле, наша экономика не подает?
Все зависит от стоимости ресурсов. Если инфляция будет уменьшаться, то и депозиты, и ресурсная база будут удешевляться. Если люди не будут стремиться покупать валюту, то не будет необходимости поддерживать высокие ставки по рублевым депозитам, будут удешевляться кредиты для населения.
Мы же не можем привлечь в банк ресурсы по высокой цене, а отдать их по низкой - что мы в таком случае будем возвращать вкладчикам? Мы создадим финансовую пирамиду, которая, в конце концов, обрушится. Банковская система - это кровеносная система всей экономики, и если мы нарушим устойчивость банковской системы, то разрушим всю экономику. Это вопрос национальной безопасности.
Вместе с тем льготные кредиты создают большую нагрузку на бюджет и проблемы с ликвидностью для банков, работающих по этим программам. Надо ли Нацбанку включать печатный станок, чтобы поддержать госбанки, предоставляющие льготные кредиты?
Я не думаю, что нужно включать печатный станок: мы разовьем инфляцию и только ухудшим обстановку. Нужно максимально привлекать все источники для того, чтобы решать жилищную проблему: строительные сбережения, ипотека, средства населения. Надо развивать все возможности привлечения денег для того, чтобы помогать людям строить жилье.
Кроме того, на мой взгляд, нет необходимости всех делать собственниками жилья. Можно создавать доходные дома, а для этого необходимо полностью оплачивать жилищные услуги. Мы же сейчас выплачиваем 30-34%, а остальное получаем в виде перекрестного субсидирования и дотаций. Для того чтобы полностью платить за жилье, должна быть увеличена заработная плата и пенсии. Тогда будет интерес в строительстве доходных домов, которые могут предоставить жилье студентам и молодым семьям. Это общемировая практика, которую тоже можно использовать.
Кроме того, очень важным вопросом для нас является мобильность рабочей силы. Для того чтобы повышать производительность труда, чтобы была конкуренция на рынке труда, чтобы лучшие люди занимали достойные их места, нужна мобильность рабочей силы. Сделав человека собственником жилья, мы привязываем его к одному месту. Человек не должен бояться двигаться, переезжать из одного города в другой в поисках лучшей работы.
Государство не сможет обеспечивать такое количество льготников постоянно. Как будет меняться структура финансирования жилищного строительства в ближайшие годы? Какое место в ней, по вашей оценке, займет ипотека и система стройсбережений?
Парадоксально, но при том, что все время проводится социальная политика, все больше жилья строится, растет и число нуждающихся. Льготами должны пользоваться только те, кто в них действительно нуждается. Нужно оказывать поддержку многодетным семьям, людям с ограниченными возможностями. Для всех остальных важно повысить производительность труда, чтобы продукция пользовалась спросом.
Основа льготного кредитования лежит в низкой производительности труда и заработной плате, поэтому нужно решать вопрос в этой плоскости, а не предлагать льготы всем подряд. Льготирование для всех - это путь в никуда, это самопоедание. Решение всех социальных вопросов лежит в производстве, в его эффективности. Если мы будем эффективно работать, тогда мы будем достойны хорошего жилья и прочих социальных благ.
Мы чрезмерно любим себя, слишком эгоистичны для того, чтобы посмотреть на свою производительность со стороны. Тем временем мы не можем продвинуть нашу продукцию на внешние рынки, не можем сделать ее качественной. Должна быть стратегия развития, внешний маркетинг, чтобы повышать качество продукции.
Готовы ли граждане участвовать в системе стройсбережений и ипотеке?
Граждане всегда будут к этому готовы - все хотят получить жилье наиболее эффективным для себя способом. Систему стройсбережений у нас применяет "Беларусбанк", и за три года в этой системе участвовали девять тысяч человек. Но жилье дорожало быстрее, чем человек мог накапливать стройсбережения. Кроме того, если человек может вносить дополнительные средства, он быстрее получит возможность построить себе жилье. Получается, что малоимущие граждане, которые копят средства понемногу, будут дольше стоять в очереди. Например, у немцев есть правило: какую бы сумму ты не внес, в очереди нужно стоять семь-восемь лет. Такое жесткое правило не дает возможности изыскивать конкурентные источники для скорейшего строительства жилья. У нас же конкурентная борьба определяется имеющейся суммой денег.
Какой из этих институтов - система стройсбережений или ипотека - будет наиболее эффективным и близким для белорусов?
Я полагаю, что и тот, и другой институт будет иметь место и будет использоваться населением только при условии, что они будут нормально отработаны, прозрачны и понятны каждому. Я думаю, что не нужно расценивать их в качестве конкурентов.
Возможности для строительства жилья не должны быть ограничены, поэтому все системы имеют право на жизнь. Но в конкуренции победит тот институт, который предложит лучшие условия для человека, желающего приобрести жилье. Люди выберут сами, что им выгоднее.
Опыт каких стран может быть полезен Беларуси при поиске путей решения жилищного вопроса?
Любой опыт ценен, другой вопрос, что он не очень разнообразен: есть система открытых и закрытых стройсбережений, есть одноуровневая и двухуровневая ипотека. Для нас ценен опыт Германии, которая выстроила достаточно прозрачную и проверенную временем систему. Главное - не делать экспансию ипотечных кредитов, как это случилось в Америке: этот процесс должен быть контролируемым. Должен быть серьезный надзор за финансовым рынком, но и отказываться от опыта других стран нельзя. Нужно учитывать положительный опыт и учиться на ошибках других.
